Не знаю статистику по невозвратам беззалоговых в НЗ, но если в россии 5-6 % маржа,
имха в НЗ должна быть меньше - меньше безработица, прозрачнее финсосотояние, лучше социалка.
И уж явно на 11-12 % - это за гранью добра и зла
Косвенно это подтверждает сверхдоходность финорганизаций в НЗ.
Нерон - а ты просто юрист или банковский ? Как-то от твоих вопросов чем-то нехорошим веет....
Я -- банковский юрист по первому образованию, а второе образование (магистратура) у меня по специальности "Американское и сравнительное право".
Я специально подчеркнул: сколько должен стоить unsecured loan. Это -- необеспеченный кредит, т.е. такой кредит, который выдается под честное слово. Именно такими кредитами являются все кредитные линии кредитных карт: в случае дефолта подлежит доказыванию сам факт получения кредита, нужно доказывать согласие получателя платить по нему, и нужно доказывать, что получатель не платил. Потом банк получает на руки решение. Но это просто решение, что А должен банку деньги. Эти деньги ничем не обеспечены: это проблема банка найти источники доходов/имущество А и инициировать новое судебное разбирательство с целью наложения взыскания.
Ты себе хорошо представляешь всю сложность и размер накладных расходов? Только адвокаты возьмут минимум 100 баксов в час, а часов там будет очень много. Вопросы есть, почему кредит такой дорогой?
Второй вариант -- secured loan. Например, mortgage (по-русски ипотека), где недвижимость является залогом. Там тоже в случае дефолта будет судебное разбирательство, но на выходе банк получит решение, дающее ему право конфисковать дом, что банк и сделает. Риск существенно ниже. Поэтому по ипотеке ставка кредита -- 4%-5%. А маржа между 5% и 18% -- это плата за риск банка, который дает необеспеченный кредит.
Еще вопросы есть?
P.S. Да, еще, чтоб ты представлял: выдавая кредит, банк полагается только на информацию, предоставленную клиентом, которую нельзя и практически невозможно проверить (например, о размере доходов) и на информацию кредитных бюро, которые могут только сообщить, какие сейчас у клиента есть кредиты, и регулярно ли он по ним платит. Все, другой информации у банка нет.
P.P.S. Да, есть еще такой институт, как банкротство. Так вот, владельцы всех unsecured обязательств стоят в очереди в самом конце: им может быть что-то достанется, если что-то еще осталось после того, как по имуществу банкрота прошлись владельцы secured обязательств. Вот то, что останется, разделят пропорционально между владельцами unsecured обязательств. Тоже, согласись, риск, потому что после банкротства банк вообще все права на получение своих денег когда-либо лишается.
